В каком банке самый честный грейс-период?

Банки применяют разные способы привлечения новых клиентов. К одним из них относится выдача кредитных карт с льготным сроком. Заемщики могут тратить деньги и возвращать их в той же сумме к оговоренной дате. Тогда банк не взимает плату. Выгода клиентов очевидна, но льготный срок имеет ряд особенностей, о которых заемщик должен знать.

Что такое грейс-период?

В банковской сфере под грейсом понимают возможность использовать заемные деньги без уплаты процентов. Льготный срок устанавливают на кредитные карточки с возобновляемой финансовой линией. Держатель кредитки может распоряжаться заемными средствами бесплатно при выполнении требований банка:

• вносить ежемесячный минимальный платеж;
• погашать весь долг до истечения грейс-срока;
• не проводить операции, на которые не распространяется действие данной опции.

Если клиент соблюдает условия, за трату кредитных денег процент не взимается. Но это не значит, что можно оформить кредитку «до» 100 дней и ничего не оплачивать все это время, даже если по карте действует честный льготный период.

Недисциплинированность и финансовая неграмотность заемщиков выгодна банкам. Клиенты часто «вылетают» из грейса, и кредитор все равно получает свою прибыль. Причем процентная ставка по кредиткам всегда выше, чем по потребительским займам.

Как это работает?

Банки устанавливают неодинаковые льготные сроки по кредитным продуктам. Нужно понимать, что в некоторых случаях короткий срок может быть выгоднее продолжительного. Грейс состоит из двух параметров:

1. Расчетный или отчетный временной интервал в 1 месяц, на протяжении которого клиент тратит деньги.
2. Платежный период в основном составляет 20-25 дней, когда нужно закрыть долг по карте.

На практике эти периоды могут действовать поочередно и одновременно. Банк высылает клиенту выписку, в которой указывается итоговая сумма долга и крайняя дата, до которой деньги следует внести на счет.

Параметры карт

Стандартная продолжительность грейса – 55-60 дней. Иногда срок составляет 100, 110, 120 дней. Даты погашения определены по-разному, что вводит владельцев кредиток в заблуждение. В одной компании может приниматься 1-е число расчетного месяца, 25-е или любое другое, установленное банком.

Кредитный лимит по картам варьируется от 10000 р. до 3000000 р. Каждый банк выпускает кредитки классического, золотого и платинового образца в платежных системах Виза, МастерКард и МИР. Обслуживание стандартного «пластика» бесплатное, премиум – от 590 р. Минимальная процентная ставка вне грейс-периода стартует от 10%, средняя 20-22% в год, максимальная рассчитывается индивидуально.

На какие операции распространяется

Держатели кредиток должны знать, что льготный период распространяется не на все банковские операции. Чтобы выгодно пользоваться денежным лимитом, нужно внимательно прочитать договор или уточнить у работника банка, какие транзакции по карте попадают в грейс.

Обычно владельцам кредиток доступны безналичные операции, но в некоторых банках нельзя в льготном периоде совершать переводы на дебетовые карточки, электронные кошельки и другие счета. Могут быть установлены ограничения на снятие наличных в банкоматах.

Схемы расчета льготного срока

Длительность беспроцентного пользования кредитными средствами зависит от финансовой политики банка и конкретной программы. Если компания указывает грейс «55 дней», значит, льготный период является фиксированным и «привязан» к дате покупки, «до 55 дней» — плавающий. При одиночном периоде новый грейс не начинается, пока не будет погашена предыдущая задолженность.

Расчетный период +

Наиболее распространенный метод, применяемый многими банками. Образовавшуюся задолженность нужно закрыть до 20-25 числа следующего за расчетным месяца, иначе проценты будут начислены на весь срок. Также необходимо внести обязательный платеж, чтобы банк не применил штрафные санкции.

Пример:

В некоторых банках грейс приостанавливается до полного погашения долга за прошлый расчетный период. Дальнейшие операции по карте осуществляются с начислением процентов.

С первой покупки +

Банк устанавливает определенное количество дней, обычно 50, с момента совершения первой покупки с карты. Как работает грейс-период в этом случае:

• клиент расплачивается кредиткой в любой день;
• к этой дате прибавляется 30 расчетных и 20 платежных дней;
• нужно вернуть долг до крайней даты и внести обязательный платеж.

Пример:

По каждой операции

Такой вариант встречается редко. Возвращать долг нужно в том же порядке, в котором клиент тратит деньги с карты. Обычно длительность грейс-срока не превышает 30 дней.

Пример:

Нужно запоминать даты совершенных покупок, чтобы избежать начисления процентов.

Честный и нечестный грейс-период

В банковской среде нет таких финансовых понятий, как честный и нечестный грейс-период. Эти термины употребляются клиентами. Кредиторы считают, что применять такие определения некорректно, поскольку все условия пользования картами прописаны в договоре, и, подписывая соглашение, клиент соглашается с требованиями. Самая популярная кредитка не всегда оказывается наиболее выгодной в плане беспроцентного срока.

Пример честного грейса

У держателя есть кредитная карта с льготным периодом 55 дней. Расчетный срок 30 дней с 1 по 30 сентября, а платежный – до 25 октября. Клиент в сентябре совершил две операции с карты 05.09 и 10.09 на 3000 и 5000 рублей, еще две покупки сделал уже в октябре 07.10 и 11.10 на 1000 и 2000 рублей. Тогда:

до 25 октября ему нужно вернуть на карточку 3000 + 5000 = 8000 р., грейс по факту составит для первой покупки 50 дней, для второй – 45 дней;

до 25 ноября необходимо положить 1000 + 2000 = 3000 р., льготный срок возобновился и составил 47 дней для третьей покупки – 44 дней.

Необязательно выводить карту в ноль, чтобы пользоваться заемными средствами без процентов. Поэтому клиенты считают такой вариант честным грейс-периодом.

Пример нечестных условий

Карта с нечестным льготным сроком – это кредитка, по которой грейс не возобновляется до полной оплаты долга по счету. Вместо заявленного срока кредитования без процентов клиент по факту получает несколько дней. Например, есть беспроцентная кредитная карта с 90-дневным грейсом, за отчетную дату принимается первое число:

1 сентября – трата 2500 р. – начинается льготный срок до 30 ноября;

15 октября – покупка на 3000 р. – для нее грейс равен 90 – 30 – 15 = 45 дней;

20 октября – обязательный платеж 3-10% от потраченной суммы, например (2500 + 3000) * 5% = 275 р.;

10 ноября покупка на 6000 р. – грейс для нее будет 90 – 30 – 30 – 10 = 20 дней;

20 ноября снова нужно внести минимальный платеж (2500 + 3000 + 6000) * 5% = 575 р.;

До 30 ноября необходимо полностью (!) закрыть долг – вернуть 11500 р. и вывести карту в ноль. Только после этого начнется новый льготный срок. В этом и состоит несправедливость – вместо заявленных 100 дней грейс по последним тратам будет очень маленьким.

Если же клиент не вернет всю задолженность, банк пересчитает всю сумму 11500 р. по стандартному или повышенному проценту на весь период 90 дней, которыми держатель даже не воспользовался, и может дополнительно применить штрафные санкции. Например, при ставке 24% годовых, за 90 дней – 6%. Тогда:

11500 * 6% + 11500 + 275 + 575 = 13040 р. – задолженность перед банком. Так называемое «беспроцентное» пользование картой при хорошем раскладе и небольших тратах обойдется в 1540 р. переплаты.

Чтобы «не выпасть из грейса» и не платить проценты, не стоит снимать с кредитки наличные и тянуть с платежами до крайней даты заявленного срока.

Имеет смысл возвращать долг как можно быстрее. Самый большой льготный период в случае просрочки может обернуться наибольшей переплатой для клиента.

«Подводные камни» беспроцентного пользования

Несмотря на очевидные преимущества кредиток с льготным сроком, нужно учитывать некоторые нюансы и правильно ими пользоваться. В грейс-периоде, превышающем 55 дней, клиенту нужно вносить ежемесячный платеж. Банк устанавливает 3-5% от потраченных средств, но не меньше фиксированной суммы, которая варьируется в диапазоне 300-500 р. Таким образом, подводные камни льготного периода следующие:

• неясность в датах начала и окончания грейса;
• внесение минимального платежа каждый месяц;
• несколько схем расчета льготного срока;
• не все операции попадают в грейс;
• в случае просрочки предусмотрены высокие штрафы.

По условиям кредитки можно сравнить с картами рассрочки. Это самый простой вариант беспроцентного пользования средствами. Держатель карты приобретает товар. Стоимость покупки делится на несколько равных ежемесячных взносов. Тратить с карты деньги в пределах лимита можно свободно и не боясь процентов. Расходы будут разделены на период рассрочки, и размер платежей увеличится. Например, вы можете воспользоваться нашим калькулятором рассрочки и посчитать как будет работать карта рассрочки «Халва»:

Основная разница состоит в том, что по кредиткам банки предоставляют больший денежный лимит и свободу действий.

Чтобы будет, если не платить вовремя?

Если своевременно не закрыть долг по кредитке, банк начислит пени, проценты и штрафы. Может применять достаточно жесткие санкции не только с момента просрочки, но и на весь срок пользования заемными средствами. Невнесение обязательного платежа приводит к аннулированию льготного периода, как и проведение банковских операций, на которые грейс не распространяется.

Поскольку процентная ставка по кредиткам выше, чем по классическим займам, обслуживание карты обойдется дорого, если клиент не успеет вернуть долг до истечения грейс-срока.

Лучшие банки с честным грейс-сроком

Честный льготный срок по кредиткам предлагают многие российские банки. Лучший грейс-период действует по кредитным продуктам, указанным в табл. 1.

Таблица 1. Топ-5 кредитных карт

Выгодная кредитная карта – это не тот продукт, по которому действует максимальный грейс, а кредитка с честной схемой расчета беспроцентного срока.