Подбор банковского кредита наличными

Российский рынок кредитования предлагает потребителям обширный перечень заемных продуктов. Клиентам банков доступны ссуды под ипотеку, автокредиты и карты с установленным лимитом. Отдельной строкой идут микрозаймы в МФО как вариант экспресс-кредитования. Стабильным спросом заемщиков пользуется потребительский кредит наличными, который можно оформить практически в любом банке России.

Что такое кредит наличными

Под потребительским займом в основном понимается ссуда физическим лицам на приобретение некоторых товаров или оплату услуг, когда кредитор выдает заемщику нужную сумму наличными или перечисляет траншами на карту.

Виды ссуд

Чтобы выбрать самый выгодный кредит, нужно рассмотреть варианты займов наличными:

1. Целевого назначения. Заемщику выдают ссуду на определенные нужды. Банк требует предоставление отчета о расходовании целевых средств (чеки, квитанции об оплате). Преимущество целевого потребительского кредита – более низкая процентная ставка, а недостаток – жесткий контроль со стороны кредитора и длительные сроки выдачи кредита, пока идет проверка заемщика.
2. Нецелевого назначения. Банк ссужает наличные получателю займа на любые цели. Плюс такой ссуды в том, что финансовое учреждение не интересует, на что клиент потратит деньги. Минус нецелевого кредита – высокий процент за пользование заемными средствами.
3. Карта с возобновляемой кредитной линией – быстрый способ получить онлайн кредит деньгами. Один из наиболее популярных продуктов. По кредитке установлен лимит, но есть льготный период от 50 дней, в течение которого начисляется минимальная процентная ставка – 0,01% в день.

К потребительским займам относятся экспресс-кредиты. Их выдают в день обращения при предоставлении паспорта. Максимально возможная сумма составляет 500000 рублей, но процентная ставка в разных банках колеблется в диапазоне 22-50%, возможны более мягкие условия для зарплатных клиентов и заемщиков с хорошей кредитной историей.

Классификация займов

Банки предлагают заемщикам разные варианты кредитных продуктов. Они отличаются по условиям предоставления, процентным ставкам, срокам пользования заемными средствами и другим параметрам:

• с залогом и без обеспечения;
• классические и экспресс-займы;
• целевые и нецелевого назначения;
• краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (до 5 лет), долгосрочные (от 5 лет);
• с аннуитетной или дифференцированной схемой погашения;
• недорогие (до 10% годовых), умерено дорогие (10-30%), дорогие (от 30%);
• единовременные и с возобновляемой линией.

Помимо этого, есть специальные программы кредитования для разных категорий населения (студенты, пенсионеры), физических и юридических лиц. Ипотеку и автокредит можно рассматривать как разновидности потребительских займов, но в банковской сфере принято относить эти продукты к отдельным типам кредитования.

Когда стоит оформлять такой кредит

Классический потребительский займ наличными целевого или нецелевого назначения выгодно открывать, если запланированы дорогостоящие покупки. Для периодических ежедневных трат достаточно оформить кредитку с ограниченным лимитом. Если возвращать потраченные средства до окончания льготного периода, не нужно платить проценты.

Выгодно взять потребительский кредит наличными, когда требуется крупная сумма денег, например, на покупку движимого или недвижимого имущества. Микрофинансовые организации предлагают не больше 30000-50000 рублей, а банковские учреждения готовы кредитовать население на сумму от 10 тыс. до 5 млн. руб. и более.

Параметры выбора кредитного предложения

Правильно начинать подбор кредита наличными с выбора кредитора, у которого наиболее привлекательные условия и программы для физических лиц. Перечень предлагаемых продуктов достаточно обширный, поэтому потребителю нужно сравнить потребительские займы по ключевым параметрам. Чтобы взять кредит наличными в лучшем банке, учитывают такие условия:

1. Максимальный размер ссуды. Зависит от цели, для которой заемщик берет кредит. Если необходима большая сумма денег, нужно подбирать банк для кредита наличными, готовый предложить такие средства, чтобы не пришлось обращаться к нескольким кредиторам.
2. Процентная ставка. В наиболее авторитетных банках страны процент варьируется от 9 до 15% годовых. Если кредит обходится еще дороже, его брать невыгодно.
3. Срок пользования заемными средствами. Период кредитования должен выбрать заемщик, объективно оценив свои финансовые возможности. Сроки варьируются от нескольких месяцев до 7-10 лет.
4. Обеспечение по займу. Залоговые кредиты накладывают на получателя больше обязательств, поскольку обеспечением выступает личное имущество.
5. Принятие решения. Заявки соискателей банковские учреждения могут рассматривать в тот же день или проверять информацию дольше – в течение 3-7 суток.

Если деньги нужны срочно, оформить кредит наличными можно только по паспорту, но не каждый банк выдаст запрашиваемую сумму. Получить быстрый займ без справки о доходах можно в Тинькофф-Банке, Райффайзенбанке, Ренессанс-Кредит, УБРИР, Хоум-Кредит, МТС-Банке.

В табл. 1 рассмотрены лучшие предложения по потребительским кредитам. Рейтинг банковских продуктов составлен с учетом условий кредитования (сумма, ставка, срок, оформление) и степени надежности банков на основе реальных отзывов потребителей и мнения независимых экспертов финансовых изданий.

Таблица 1. Топ-25 кредитов наличными в российских банках.

Если провести сравнение кредитных ставок банков, то в среднем процент варьируется в диапазоне 9-11% годовых, что вполне приемлемо для большинства заемщиков. Самые низкие ставки предлагают Московский Кредитный банк, Хоум-Кредит, Альфа-Банк. К примеру, в 2015 году потребительские займы стоили намного дороже – 18-25% годовых. Практически во всех банках требуется предоставить документальное подтверждение дохода. Отдельные финансово-кредитные учреждения выдают ссуды наличными только под залоговое обеспечение.

Чтобы взять кредит наличными в лучшем банке, нужно учесть все условия предоставления потребительских займов. Ссуда обойдется дороже, если предусмотрено страхование клиента, выплата единоразовой комиссии, платное обслуживание счета, СМС-информирование и другие скрытые платежи.

Условия предоставления кредита

Теоретически подать заявку на кредит наличными может каждый гражданин России с 18 лет. На практике банки более лояльно относятся к заемщикам средней возрастной категории, поскольку обычно такие клиенты уже владеют некоторым имуществом и работают на хорошо оплачиваемых должностях. Есть отдельные программы для студентов и пенсионеров. Это преимущественно целевые потребительские займы.

Каждый банк предъявляет свои требования к заемщику, но они принципиально не отличаются:

• российское гражданство;
• возраст от 18 лет (чаще с 21 года) до 60-65 лет;
• постоянная регистрация на территории страны;
• наличие постоянного источника дохода;
• положительная кредитная история.

При выдаче займов банки более лояльно относятся к своим зарплатным клиентам и гражданам, имеющим депозиты и вклады.

Документы для оформления

Чтобы упростить процедуру выдачи, банки максимально сокращают пакет документов, которые нужно предоставлять получения потребительского кредита:

• паспорт гражданина РФ или другое удостоверение личности (загранпаспорт, водительское удостоверение);
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
• выписка с лицевого счета в банке – зарплатным клиентам;
• свидетельство СНИЛС — пенсионерам;
• заверенная копия трудовой книжки или трудового договора с места работы.

В случае оформления залогового займа к документам для выдачи кредита нужно прикрепить правоустанавливающие бумаги на движимое или недвижимое имущество. В отдельных ситуациях банки требуют юридически заверенное согласие супруга (-ги) или совладельца собственности.

Подача заявки

Для предоставления клиентам более комфортного сервиса банки предлагают оформлять кредит наличными онлайн. Процедура заполнения анкеты отнимает не больше 5 минут.

Банк принимает решение по заявке после изучения финансового досье заемщика, учитывая размер доходов соискателя, его кредитную историю, требуемую сумму займа и сопутствующие условия кредитования.

В предложенной форме необходимо указать стандартные сведения:

• ФИО заемщика;
• номер телефона;
• размер дохода;
• условия получения – наличными или на карту;
• желаемую сумму и срок кредитования.

На сайте каждого банка есть онлайн-калькулятор. С помощью программы можно приблизительно рассчитать стоимость кредита и посмотреть ориентировочный график платежей.

После рассмотрения заявки с клиентом связываются сотрудники банка и предлагают выбрать удобное время для посещения отделения. В офисе остается подписать договор и получить наличные (или транш на карту).

Как лучше погашать займ

Существует два варианта выплаты потребительских кредитов – по аннуитетной или дифференцированной схеме. В первом случае тело займа с процентами за весь срок пользования делится на равные части. И клиент каждый месяц вносит фиксированный платеж. Большая часть поступает на погашение процентов, оставшиеся деньги – на закрытие тела займа.

Сумма основного долга уменьшается медленно, поэтому переплата по кредиту в итоге получается значительной. Если банк предложил аннуитетную схему погашения, закрывать такой займ досрочными платежами практически бессмысленно – лучше сразу оплачивать по максимуму оплачивать сумму задолженности. Лучше рассмотреть вариант в банке, где можно получить кредит наличными с классическим графиком погашения.

При дифференцированной схеме платежей финансовая нагрузка уменьшается с каждым ежемесячным взносом. Оплата состоит из большего платежа, который в течение всего срока кредитования не меняется и идет на погашение тела займа. Вторую часть платежа образуют проценты, начисляемые на основной долг, поэтому они постепенно уменьшаются.

При классической схеме погашение выгодно вносить досрочные платежи – сокращается период кредитования и финансовая нагрузка на заемщика.

Кредит наличными – один из наиболее востребованных банковских продуктов. Это вполне доступное предложение для большинства заемщиков с «подъемным» графиком платежей. Такой займ выгодно оформлять на крупные траты и дорогие приобретения.